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为什么同样的保险,价格差距那么大?

时间:2019-11-08 21:17:42

资料来源:会泽保险网

微信公众号:建健闽建

许多人都有这种感觉。市场上许多非常相似的保险产品看起来都一样,但是价格相差很大。

今天,我要谈很多关于保险价格的事情。

为什么同一份保险的价格差异如此之大?这背后有什么问题?

从根本上理解溢价的构成

要理解价格问题,首先记住这个公式:溢价(产品价格)=纯溢价+额外溢价

1、纯保费是产品本身的成本,包括风险保费和储蓄保费

风险溢价:简而言之,它用于支付索赔。其金额取决于风险发生的概率。概率越高,成本越高。

概率基于统计数据,不会造成太大的价格差异。

储蓄溢价:用于投资和财富管理以产生收入。回报保险通常比消费保险贵,但如果只是在同类比较中,成本差异不大。

2.显然,额外的溢价是价格差异的关键

附加费用1-销售渠道

中国有160多家保险公司。如果他们想在数以千计的产品中竞争,他们需要强大的销售渠道来推动发展。

代理商、银行、电话和互联网,每个渠道都需要支付相应的佣金。

附加费用2-运营成本

除了渠道费用之外,保险公司还有工资、租金和广告等费用,日常运营费用也是一项很大的支出。

附加费用3-储备利润

保险公司也必须留出自己的利润。不同的公司有不同的股东偏好。如果你看看世界500强的利润数据,你会发现平安在中国保险公司中利润率最高,友邦保险在外国(合资)保险公司中利润率最高。

当然,并非所有保险公司都在寻求股东利益最大化。也有一些公司追求“薄利多销”,为了在竞争中获得优势,将利润充分给予客户。否则,我们能做些什么来与这些“大品牌”竞争呢?

3.做一个总结

★溢价=纯溢价(不同公司之间没有很大差异)+附加溢价(价格差异的关键)

★对于那些关注传统离线代理销售模式的人来说,产品价格更高,因为代理模式的淘汰率很高,成本也很高。

★运营成本高(如服务点多、员工多、广告投入大)的保险公司往往保费较高。

它是大公司还是小公司?

大公司通常广泛传播渠道,投放大量广告。必须填补以前亏损政策留下的“漏洞”。随着各种成本的积累,产品的价格自然会更高。

反过来,二级保险公司有更低的价格和更好的条款。

小公司的理赔能力好不好?

别担心!建立一家保险公司比你想象的要困难得多。

仅实收注册资本至少2亿元人民币,偿付能力和产品审批受中国保监会严格监管。

会有廉价产品的偷工减料吗?

如前所述,一些保险公司不太出名。为了与“大公司”竞争,他们的策略是“薄利多销”,在同样的保护责任下降低价格,或者在同样的价格下承担越来越多的保护责任,以便能够与“大公司”竞争。

此外,保险是一种法律合同。如果有任何偷工减料的行为,如果我们仔细研究条款并比较几家公司的保护责任,我们就能确定。你知道,索赔只能根据条款解决,不能根据保险公司的标志。

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