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移动支付助力经济金融供给侧改革 促进消费升级

时间:2019-12-02 16:30:14

移动支付有助于经济金融供给侧改革

中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛

目前,移动支付创新在经济社会发展中发挥着越来越突出的作用,已经成为金融服务实体的重要组成部分。

众所周知,电子支付是非现金支付发展的“高级阶段”,而移动支付是电子支付“皇冠”上的“明珠”。移动支付创新对促进消费有直接和间接的作用。一方面,它已经从最初服务于电子商务的支付瓶颈演变为进一步刺激新的消费模式的重要载体。应该说,目前各类与居民饮食、服装、住房和交通相关的商业场景和公共服务场景已经成为最典型的移动支付应用场景。在这个过程中,移动支付不仅可以提高便利性,降低交易成本,还可以依靠“支付+”,这可以进一步提升整个商业模式的效率。

另一方面,从间接影响的角度来看,一是弥补消费信贷的不足,比如支付宝的担保交易解决了电子商务中双方之间的信任问题。其次,电子商务平台和移动支付服务提供商积累了大量的客户信息。在合规的前提下,有效利用这些数据可以分析客户的消费偏好、能力和潜在需求,进而挖掘、培育和促进消费。第三,它可以依靠移动支付工具提供与居民生活相关的便利和增值服务。第四,与零售支付密切相关的金融增值服务创新提升了客户的消费能力和趋势。

此外,移动支付还可以促进特定领域的消费增长。例如,在新型城镇化背景下,为了加强农村支付体系建设,改善农村支付环境,电子支付资源应有效配置到农村,为农村居民消费创造更好的条件。如前所述,“数字鸿沟”意味着数字化和互联网等新技术不会给一些弱势群体带来更多压力,使他们与掌握技术者之间的福利差距越来越大。结果,一些人对数字化进程产生了怀疑。应该说,这些问题也与移动支付有关。我们认为,要解决数字鸿沟,我们应该依靠技术的进一步应用和发展。大量证据还表明,对于广大弱势群体和落后地区来说,金融科技的发展手段,包括移动支付,实际上可以在一定程度上缓解金融发展的不平衡和不足矛盾。

应该说,移动支付在我国的快速发展,从根本上是由于全新的产业生态建设和实现双赢、增值和福利改善的努力。移动支付除了有助于增加居民消费外,还进一步向中小企业等B端拓展,成为经济运行的重要“润滑剂”。

移动支付拉动内需

胡滨中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任

随着供给方面结构改革的深化,中国整体经济结构不断优化。消除落后产能,提高有效供给,促进内需扩大,促进高质量发展,已成为现阶段中国经济发展的重点。在数字经济和金融科技飞速发展的背景下,移动支付已经成为创新和拉动内需的重要驱动因素。普华永道(PricewaterhouseCoopers)2019年全球消费者洞察调查显示,中国移动支付普及率达到86%,居世界第一。移动支付已经成为中国金融科技发展的优势领域,具有很强的国际竞争力。在我看来,我们可以从以下三个方面理解:移动支付有助于促进内需。

一、移动支付促进消费增长和消费升级。移动支付具有更高的安全性、更低的成本和更高效的支付体验,能够更好地满足居民多样化的支付需求,为居民提供更多的应用场景和更好的服务可用性。特别是农村、村庄等相对落后地区,将释放低收入群体的潜在消费,增加消费频率,提升居民消费总量和消费方式。

第二,移动支付促进了新格式的发展。近年来,中国移动支付的发展不再局限于支付本身。它不仅推动了无人零售行业和二维码行业等新形式的发展,还拓展了医疗和金融相关服务。虽然供应水平有所提高,但也创造了新的消费需求,进一步促进了就业发展,增加了内需。

第三,移动支付带来了宝贵的数据积累,推动了数字普惠金融的发展。有必要在数据维度上思考移动支付的功能。具有数据积累的移动支付是具有经济效益和正外部性的支付。以消费者行为数据和个人信息数据为支撑的数字普惠金融的发展,可以提高农村和小微企业普惠金融服务的广度和深度,通过动态数据挖掘分析提取居民和客户的需求,进一步提供有效供给,准确连接需求,解决供需两端的结构性问题,从而刺激内需增长。

移动支付促进消费升级

浙江大学互联网金融研究所所长、国际联合商学院院长本·林升

中国已经成为世界上当之无愧的最大移动支付市场,在移动支付用户规模、交易规模和渗透率方面遥遥领先。移动支付和数字经济相互促进。在中国经济增长方式从依赖投资和出口转向消费和创新的阶段,移动支付已经成为消费升级、经济转型和高质量发展的重要驱动因素。我认为移动支付促进消费升级的机制可以从以下四个方面来理解:降低成本、提高效率、提高可用性、扩大覆盖面和创造新的需求。

降低成本、提高效率:与现金支付、银行卡支付等传统支付方式相比,移动支付缩短了消费过程中许多环节的时间损失,提高了服务效率,显著降低了交易成本。这是移动支付最基本和最重要的优势。

增强可及性:移动支付作为渠道和载体,已经渗透到人们日常饮食、服装、住房和交通的各个方面,如电子商务购物、财务管理、网络教育、体育零售、餐饮娱乐、智能旅游、医疗保健、政府服务等,极大地改善了消费者可用的产品、服务和场景,提高了消费者消费体验的舒适性和便利性,增强了消费者的消费意愿。

覆盖面提高:移动支付大大突破了支付行为的时空限制,可以显著提高消费群体(尤其是农村消费者)的覆盖面和覆盖面。据统计,2011年,面积最高的上海和面积最低的青海之间的差距达到50.4倍。到2018年,覆盖最高地区的北京和覆盖最低地区的西藏之间的差距已经下降到1.42倍。中国人民银行《2018年农村支付业务发展概况》显示,移动支付已经成为农村的主流支付方式,为其存款、取款、转账、财务管理等需求开辟了新的渠道,有助于金融普惠。

创造新需求:移动支付支持的动态数据挖掘和消费者行为分析将使供应商能够更好地把握消费者需求的变化,为成千上万的人提供个性化和准确的消费者推荐,提供创新和升级的产品和服务,在满足消费者需求的基础上进一步创造新的消费者需求,创新业务逻辑,为消费者升级带来更多的可能性。

资料来源:金融

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